?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

На днях прочитал очередную историю, как злоумышленники получали обманным путем номера кредитных карт, звоня по телефону случайным людям, а эти люди потом будто бы не могли вернуть украденные у них таким образом деньги: банк им дал от ворот поворот (дело было в России). Складывается ощущение, что такие истории не редкость. В связи с этим, залезу-ка я на мостик одного известного капитана, и расскажу про то, как работают пластиковые деньги в Калифорнии.

Пластиковые карты бывают двух видов: дебетовые и кредитные. Дебетовая карта связана с текущим счетом, на котором лежат живые деньги. При операциях по дебетовой карте деньги списываются со счета немедленно. Кредитная карта не связана с текущим счетом; покупки, сделанные по кредитной карте, записываются в кредит, который владелец карты обязан погашать.

Дебетовая карта выдается вместе со счетом, автоматически и всем. Кредитную карту банк выдает, только удостоверившись, что клиент обладает достаточной кредитной историей. Люди трепетно относятся к своей кредитной истории. За выплачиваемые вовремя долги ставятся положительные «отметки», за просрочки платежей — большие отрицательные. Самые плохие «оценки» выставляются за отказ платить, когда деньги изымаются через суд, или за банкротство.

С дебетовой карты можно снимать наличные деньги. В банкоматах выдавшего карту банка наличные выдаются без какой-либо комиссии; при операциях в «чужих» банкоматах обычно берется две комиссии: одна — владельцем банкомата, вторая — банком-эмитентом. Есть банки, которые не имеют своих банкоматов и не берут последней комиссии; встречаются (но редко, обычно местные маленькие) банки, компенсирующие и первую, с ограничением по числу операций в месяц (1—3). Размер комиссии составляет 1—5 долл.

И той, и другой картой можно оплачивать покупки без комиссии (банк берет комиссию с продавца). При оплате дебетовой картой в крупных магазинах обычно можно прямо на кассе взять дополнительно небольшую сумму наличными (обычно до 40 долл.), также без комиссии.

С кредитными картами могут быть связаны дополнительные комиссии и платежи за пользование кредитом. Во-первых, это ежегодная плата за пользование картой. Обычно она не берется, за исключениями, которых я не буду касаться. Во-вторых, это проценты за пользование кредитом. Кредит же исчисляется так. С картой связан день месяца, когда она «закрывается». На покупки до дня закрытия проценты за кредит начислены не будут. С момента закрытия дается определенное число дней, в течение которых кредит может быть полностью погашен. У некоторых «плохих» карт этого периода нет, и кредит исчисляется сразу же. Обычно же дается 20—25 дней на погашение кредита. Если в течение этого времени сумма на момент очередного закрытия выплачивается полностью, и предыдущий кредитный баланс был тоже погашен, то проценты не начисляются вообще. Если же кредит погашен не полностью , то на оставшуюся сумму проценты начисляются со дня закрытия ежемесячного платежного цикла.

Таким образом, если вы погашаете кредит ежемесячно полностью, то ничего дополнительно банку не платится. Здесь есть исключение: если вы берете с кредитной карты «взаймы» наличными деньгами в банкомате, то проценты на эту трансакцию начинают капать немедленно, и эти проценты выше, чем на покупки. Кроме того, владелец банкомата берет комиссию, как при операции с дебетовой картой.

Теперь об ответственности клиента и банка. Законы немного различаются в разных штатах; я буду говорить о правилах Калифорнии. При расплате дебетовой картой деньги снимаются со счета сразу. Если карта украдена, в случае, если клиент добросовестно и немедленно предупредил банк об утере карты, банк возвращает деньги по всем незаконным операциям, удержав при этом до 50 долларов (сумма ограничена законом). Если же трансакция законная, но, например, продавец не поставил товар или поставил непригодный, в случае прочего несогласия, как я это понимаю, возможности возврата денег есть, но, как я понимаю, они ограниченны. Здесь у меня мало опыта: я не платил дебетовыми картами в сомнительных местах.

Если украдена кредитная карта, то владелец карты ответственности не несет (опять же при условии добросовестного сотрудничества с банком). На самом деле, кредитный банк попросту автоматически забирает деньги у незадачливого продавца, принявшего краденую карту (если он, конечно, не испарился). В случае же спора о платеже — продавец обманул, или не поставил товар, или товар поставлен негодный, не тот, что был заказан, и в прочих подобных случаях — кредитный банк открывает «спорный платеж». По закону, заявление о споре должно быть сделано в течение времени, данного на погашение кредита, и платеж банку в погашение кредита означает согласие с операциями, перечисленными в месячном счете. Это минимум, установленный законом; хорошие кредитные компании предоставляют бо́льшие возможности при спорах: в частности, спор может быть открыт и после оплаты ежемесячного счета. Опять же по закону, клиент кредитной карты не выплачивает спорную сумму до окончательного решения банка по спорному платежу.

Таким образом, кредитная карта предоставляет бо́льшую защиту от недобросовестного продавца, чем дебетовая. Однако, наличные деньги с нее брать в кредит не рекомендуется: это дорого. Кроме того, кредит тоже дорог сам по себе, и люди, у которых нет финансовых проблем, выплачивают кредит ежемесячно полностью, чтобы не платить никаких процентов и комиссий.

Здесь я могу рассказать о случае «спора» (в смысле, описанном выше) по поводу покупки, за которую я заплатил этой картой. Я сначала купил по почте, а потом вернул какую-то часть к компьютеру; вернул я ее, потому что она у меня не заработала, а продавец по правилам принимал их назад (в Калифорнии есть и законные обязательства продавца по приему товара назад в таких случаях). По-всей видимости, тогда случилась просто техническая неувязка у продавца; никакой злонамеренности я тут не вижу, но, тем не менее, денежки мои не возвращались очень долго. Деталь я отправил почтовым сервисом, предоставляющим уведомление об отправке — это важное требование. Потом я чуть ли не полтора месяца высылал напоминания вернуть мне деньги — а бухгалтерия продавца сначала обещала немедленно вернуть, а потом вдруг вообще перестала отвечать на мои письма. Тогда я позвонил в кредитную компанию и объяснил, что произошло. Там меня спросили только одно: есть ли у меня подтверждение отправки товара. На этом спор для меня закончился: карточка вернула деньги, а что там дальше произошло, не вем. Обычно продавец в спор не вступает, если покупатель хоть немного прав: карточки выкручивают продавцам руки довольно крепко. Если бы продавец возразил, тогда уже от меня потребовали бы бумаги, подтверждающие всю тягомотину: заказ, подтверждение отправки, переписку и т. д. Но этого не случилось.

Так гладко, однако, споры проходят не всегда. В моем примере карточка была респектабельной компании, всяко доброй к клиентам и суровой к продавцам. Другая карточка меня в ином случае просто отправила бабочек ловить, причем незаконно (услуга не была оказана, а позвонил я в тот же день!), да еще довольно грубо — чуть больше 100 долларов я тогда потерял. Из-за такой суммы в суд не пойдешь, и, в общем, драться тут можно только себе в убыток. Это обратная сторона, компенсация суровости закона его возможным неисполнением. Я просто перестал тогда пользоваться этой компанией, но это, рассуждая разумно, был предел того, как я мог наказать ее для себя не в убыток. А обычный банк с «Визой»/«Мастеркардом» всегда постарается найти законную зацепку, чтобы спор не открывать, хотя такой случай, когда тебе просто грубо отказывают, а на начальника смены переключать отказываются, конечно, редкость. За годы проб и ошибок находишь приличных эмитентов, и потом стараешься их держаться, но мелкие неприятности не исключены даже в строгой к продавцам и банкам Калифорнии.

Если я о чем-то недорассказал — спрашивайте. А мне интересно, каковы здесь принципиальные различия с российской системой пластиковых расчетов?

Tags:

Comments

( 39 comments — Leave a comment )
v_pychick
Aug. 3rd, 2011 11:32 am (UTC)
разницы практически никакой, да оно и понятно, российский пластик также работает в рамках правил визы и мастеркарда.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 01:06 pm (UTC)
А почему тогда рассказывают истории про то, как люди попадают, отдав мошенникам номера карточек? Ведь они, казалось бы, не должны отвечать за эти операции? Или это все сказки?
(no subject) - v_pychick - Aug. 3rd, 2011 01:10 pm (UTC) - Expand
(no subject) - fregimus - Aug. 3rd, 2011 01:19 pm (UTC) - Expand
(no subject) - v_pychick - Aug. 3rd, 2011 01:26 pm (UTC) - Expand
(no subject) - _winnie - Aug. 3rd, 2011 02:08 pm (UTC) - Expand
(no subject) - cobetbi - Aug. 3rd, 2011 02:24 pm (UTC) - Expand
(no subject) - lorgner - Aug. 3rd, 2011 06:27 pm (UTC) - Expand
(no subject) - fregimus - Aug. 3rd, 2011 02:31 pm (UTC) - Expand
(no subject) - pascendi - Aug. 3rd, 2011 02:46 pm (UTC) - Expand
(no subject) - fregimus - Aug. 3rd, 2011 03:05 pm (UTC) - Expand
komar28
Aug. 3rd, 2011 12:41 pm (UTC)
И разниц у нас нет. Дебитная карта у нас (и в главной части ЕС) называется Maestro. Теоретическо можно платить этим картом везде. Но это не работает так. Моей австрийской карточ можно платить только в Австрии. Карта работала в Германии, но не везде. В Англии она не работает, хотя должна бы была.
fat_crocodile
Aug. 3rd, 2011 01:08 pm (UTC)
Вроде не так. Дебетная карта это просто дебетная карта. Она бывает и виза и мастеркард. У меня есть виза, от райффайзен-банка, мне туда зарплату начисляли.
А Маестро это недокарта, которой нельзя платить в интернете, у неё нет CVV2-кода. Только в банкоматах, на кассах и т.п., т.е. только предъявляя карту.
(no subject) - fregimus - Aug. 3rd, 2011 01:14 pm (UTC) - Expand
(no subject) - komar28 - Aug. 3rd, 2011 01:24 pm (UTC) - Expand
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 01:15 pm (UTC)
У меня оффтоп. Может кто знает. На днях письмо по емэйлу прислали. Вы, говорят, являетесь счастливым обладателем гринкарты, теперь вас в америке все ждут не дождутся, преобщить вас ко всем благам демократии, все дала. Денег просят. По инетам немного поискал, вроде так всё и устроено - надо 800 доларов отправить вестерн-юнионом в американское посольство куда-то. До этого, пишут, хрен чо узнаешь - никаких подтверждений ничего никто не даст, никуда не позвонишь, никаких списков нигде... Какая-то неприятная хрень, вообще неразоблачается мошеничество. И вот может скажет кто. Это реально вот так вот всё там отвратительно устроено - ничо не узнать, пока не отправишь бабки, без никаких гарантий вообще что ты не лох, или там можно что-то где-то узнать? И вот ещё вопрос. Там надо всё сразу делать? Или например, если кто-то выигрывает гринкарту, то может на неё забить, пока у него дел невпроворот, а через годик вспомнить, заняться этим вопросом?
fregimus
Aug. 3rd, 2011 01:22 pm (UTC)
Разводка. Выигранная в лотерее ГК бесплатна — раз. Любое сочетание вестерн юниона и емейла — 100% признак разводки — два.

Если выигрываешь гринкарту, присылают бумажное письмо по почте с подробными инструкциями.
(no subject) - cobetbi - Aug. 3rd, 2011 02:06 pm (UTC) - Expand
(no subject) - fregimus - Aug. 3rd, 2011 01:22 pm (UTC) - Expand
(no subject) - cobetbi - Aug. 3rd, 2011 01:31 pm (UTC) - Expand
(no subject) - fregimus - Aug. 3rd, 2011 02:35 pm (UTC) - Expand
(no subject) - cobetbi - Aug. 3rd, 2011 01:23 pm (UTC) - Expand
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 02:38 pm (UTC)
А вообще - хрень все эти карточки, с кучей неудобств. Расплачиваюсь всегда только наличными, тоскаю всегда их с собой. Недавно вообще неприятно было. Пьяный немного был, решил получить в незнакомом банкомате деньги. И чото както неудачно карточка вылезла, я её обратно, она не туда не сюда, потом залезла внутрь и надпись вылезла "карточка изъята, обратитесь в банк". Как дурак ушёл без денег и без карточки.

А вот интернет-деньги разные - это удобная штука. Можно с телефона за кучу всего платить, ну или на ту же карточку переводить.
and2u
Aug. 4th, 2011 11:45 am (UTC)
Практически то же самое, кроме возвратов: при утере карточки блокируют в процессинге, по дебетовой деньги списанные до обращения (блокировки) не возвращают, по кредитовой - в общем тоже (надо доказывать, что это не ты потратил); возвраты оформить крайне геморройно - проще с продавцом договориться.
fregimus
Aug. 4th, 2011 05:12 pm (UTC)
Возвраты и у нас, естественно, делаются через продавца; disputed charge — это экстраординарный процесс, все-таки. Насчет остального я уже понял.

А… как Вы думаете, почему у вас пользуются карточками? Я бы карточку с такими условиями, во-первых, из сейфа не вынимал, и, во-вторых, продавцам бы не показывал. У меня номер кредитки крали очень много раз — через покупки в интернете. Все-таки у мелких продавцов security ниже плинтуса, да и из нормальных тоже, бывало, приходили сообщения о том, что база с карточками украдена — там воруют реже, но миллионами штук сразу.
3bl
Aug. 4th, 2011 02:39 pm (UTC)
В России все примерно так же. (Ведь принципы работы и правила международных банковских систем одинаковы в разных странах?).
За исключением вот этого: "в крупных магазинах обычно можно прямо на кассе взять дополнительно небольшую сумму наличными". В РФ такое не практикуется.
Есть еще всякая специфика, но не уверен в ее локальности. Например, при оплате кредитной картой банк вправе в одностороннем порядке (и без уведомления владельца счета) отказать в транзакции по одному ему ведомым причинам (по каким-то критериям не понравился получатель платежа). Иногда из-за этого выходят не очень приятные ситуации. Например, банк отказался перевести смешную сумму в 1 доллар за использование мною какой-то мелкой программулины для iPhone (законно купленной в AppStore). А я уведомлен об этом не был. Узнал, только когда меня через несколько месяцев записали в стан злостных неплательщиков, а мой аккаунт был заблокирован вообще (это несмотря на десятки других своевременно оплаченных покупок и до, и после этой злосчастной 1-долларовой). Никакие разговоры-переговоры с банком не привели к разрешению проблем (отказывались мотивировать неоплату, ссылаясь на какие-то свои внутренние регламенты безопасности, не могли внятно ответить какова процедура извещения клиента о том, что его платеж переведен не будет). Вот так из-за 1 доллара теряется репутация платежеспособного клиента. Не знаю, как с этим в США и в Европе, но мне почему-то показалось, что это именно российская специфика.
Что касается ужастиков, которые периодически всплывают в СМИ (в т.ч. и в интернет-), то, мне кажется, стоит делить это как минимум на два. Все от безграмотности широких масс и желания нечистых на руку на этой безграмотности наживиться. Соблюдение элементарных правил "финансовой гигиены" избавляет от проблем практически всегда.
- Банк должен быть известным и благонадежным (рейтинг банков существует).
- Раздавать налево-направо свои данные и тем более пин-коды нельзя ни под каким предлогом.
- Своевременно пополнять кредитные счета и не тратить денег больше, чем можешь себе позволить.
- Не пользоваться сомнительными банкоматами и по возможности не выпускать карту за пределы прямой видимости.
Вот и все составляющие беспроблемного существования с платежными картами в РФ (как и везде, мне кажется).
3bl
Aug. 4th, 2011 02:48 pm (UTC)
Вот еще про возвраты забыл, но выше все верно написали. Тут с этим сложнее (так же как и с возвратами товаров, аналоги lemon law у нас есть лишь в теории, на практике нормально не работают). Главное правило - побыстрее сообщить об утере карты, чтобы заблокировали.
Возвратов по дебетовой не бывает, по кредитной только после подтверждения с вашей стороны, что платеж не ваш, а совершен каким-то незаконным способом. Решается это довольно просто, стоит оформить уведомления о списании средств по sms (почти все банки такую услугу предоставляют). И если вдруг вам приходит сообщение о списании средств, которых вы не тратили - тут же звонок в банк. Если сделать это оперативно, то платеж возвращают, карту вам обменивают на новую.
(no subject) - fregimus - Aug. 4th, 2011 05:24 pm (UTC) - Expand
(no subject) - 3bl - Aug. 4th, 2011 07:08 pm (UTC) - Expand
(no subject) - fregimus - Aug. 5th, 2011 02:58 am (UTC) - Expand
malaya_zemlya
Aug. 5th, 2011 03:06 am (UTC)
Хороший обзор. Несколько моментов по мелочи:

:Здесь есть исключение: если вы берете с кредитной карты «взаймы» наличными деньгами в банкомате, то проценты на эту трансакцию начинают капать немедленно, и эти проценты выше, чем на покупки.
Здесь есть еще и возможное кидалово - некоторые хитрые банки начинают начислять проценты не на транзакцию (cash advance), а на весь баланс. Мило так.

:Здесь у меня мало опыта: я не платил дебетовыми картами в сомнительных местах.

:Таким образом, кредитная карта предоставляет бо́льшую защиту от недобросовестного продавца, чем дебетовая
Защита в реале одинаковая - если при платеже дебетной картой не был использован PIN. Те же процедуры с chargeback-ом, спорами итп. Обусловлено это тем, что деньги проходят через ту же самую систему Visa/mastercard, а там правила устроены так, что продавец во всем виноват и за все платит.
При использовании PIN шансы вернуть деньги меньше (хотя сейчас, с распространением скимеров ситуация могла и поменяться)

fregimus
Aug. 7th, 2011 03:25 am (UTC)
Спасибо.
zhengxi
Aug. 6th, 2011 10:39 pm (UTC)
а cashback в америке есть?
это когда часть комисии, которую платит продавец через месяц отдают покупателю, стимулируя его пользоваться карточками.
в россии есть, 1-5% от суммы платежа, в зависимости от категории продавца (максимальный процент - 5 для ресторанов, такие вот античаевые).
fregimus
Aug. 7th, 2011 03:24 am (UTC)
Есть, и не только cash. На хороших карточках всегда какое-нубудь приятство делается, чтобы привлечь к ним. Например, карта для летунов, где набранные points можно обменять в тройном размере на frequent flier points в авиакомпании. Видел карту, где cashbak доходит до 6%, но с годовым платежом в $75.

Но на обычной визе или мастеркарте такого, насколько знаю, почти не бывает. Они все одинаковые.
feodororg
Aug. 7th, 2011 07:49 pm (UTC)
Расскажите, пожалуйста, как у вас проходит процесс оплаты в реальных магазинах?

У нас тут очень любят требовать удостоверение личности (даже не глядя на карту - дебетная она, кредитная, с чипом или без). Особенно одарённые при этом не соглашаются ни на что, кроме паспорта. Хотя по законам и правовым нормам - имеют право потребовать удостоверение личности только если подпись вызывает подозрения.

А ещё интересно, как происходит оплата в кафе. Я вот раньше не особо задумывался, но у нас во всех кафе карту просто уносят со счётом, а потом возвращают. За это время можно переписать все данные и купить что-нибудь через интернет спокойно.
fregimus
Aug. 7th, 2011 11:06 pm (UTC)
Раньше не требовали. Где-то в середине 2000-х спрашивали почти всегда. Сейчас опять перестали.

В ресторане точно также — уносят, потом приносят слип, который надо подписать. Списать могут — вопрос репутации продавца. Да это, в общем-то, не вопрос, украдут данные карты ли нет — вопрос, когда. Без ограничения ответственности покупателя система работать просто неспособна.
(no subject) - feodororg - Aug. 8th, 2011 10:32 pm (UTC) - Expand
(no subject) - fregimus - Aug. 7th, 2011 11:08 pm (UTC) - Expand
(no subject) - feodororg - Aug. 8th, 2011 10:41 pm (UTC) - Expand
( 39 comments — Leave a comment )