?

Log in

No account? Create an account

Previous Entry | Next Entry

На днях прочитал очередную историю, как злоумышленники получали обманным путем номера кредитных карт, звоня по телефону случайным людям, а эти люди потом будто бы не могли вернуть украденные у них таким образом деньги: банк им дал от ворот поворот (дело было в России). Складывается ощущение, что такие истории не редкость. В связи с этим, залезу-ка я на мостик одного известного капитана, и расскажу про то, как работают пластиковые деньги в Калифорнии.

Пластиковые карты бывают двух видов: дебетовые и кредитные. Дебетовая карта связана с текущим счетом, на котором лежат живые деньги. При операциях по дебетовой карте деньги списываются со счета немедленно. Кредитная карта не связана с текущим счетом; покупки, сделанные по кредитной карте, записываются в кредит, который владелец карты обязан погашать.

Дебетовая карта выдается вместе со счетом, автоматически и всем. Кредитную карту банк выдает, только удостоверившись, что клиент обладает достаточной кредитной историей. Люди трепетно относятся к своей кредитной истории. За выплачиваемые вовремя долги ставятся положительные «отметки», за просрочки платежей — большие отрицательные. Самые плохие «оценки» выставляются за отказ платить, когда деньги изымаются через суд, или за банкротство.

С дебетовой карты можно снимать наличные деньги. В банкоматах выдавшего карту банка наличные выдаются без какой-либо комиссии; при операциях в «чужих» банкоматах обычно берется две комиссии: одна — владельцем банкомата, вторая — банком-эмитентом. Есть банки, которые не имеют своих банкоматов и не берут последней комиссии; встречаются (но редко, обычно местные маленькие) банки, компенсирующие и первую, с ограничением по числу операций в месяц (1—3). Размер комиссии составляет 1—5 долл.

И той, и другой картой можно оплачивать покупки без комиссии (банк берет комиссию с продавца). При оплате дебетовой картой в крупных магазинах обычно можно прямо на кассе взять дополнительно небольшую сумму наличными (обычно до 40 долл.), также без комиссии.

С кредитными картами могут быть связаны дополнительные комиссии и платежи за пользование кредитом. Во-первых, это ежегодная плата за пользование картой. Обычно она не берется, за исключениями, которых я не буду касаться. Во-вторых, это проценты за пользование кредитом. Кредит же исчисляется так. С картой связан день месяца, когда она «закрывается». На покупки до дня закрытия проценты за кредит начислены не будут. С момента закрытия дается определенное число дней, в течение которых кредит может быть полностью погашен. У некоторых «плохих» карт этого периода нет, и кредит исчисляется сразу же. Обычно же дается 20—25 дней на погашение кредита. Если в течение этого времени сумма на момент очередного закрытия выплачивается полностью, и предыдущий кредитный баланс был тоже погашен, то проценты не начисляются вообще. Если же кредит погашен не полностью , то на оставшуюся сумму проценты начисляются со дня закрытия ежемесячного платежного цикла.

Таким образом, если вы погашаете кредит ежемесячно полностью, то ничего дополнительно банку не платится. Здесь есть исключение: если вы берете с кредитной карты «взаймы» наличными деньгами в банкомате, то проценты на эту трансакцию начинают капать немедленно, и эти проценты выше, чем на покупки. Кроме того, владелец банкомата берет комиссию, как при операции с дебетовой картой.

Теперь об ответственности клиента и банка. Законы немного различаются в разных штатах; я буду говорить о правилах Калифорнии. При расплате дебетовой картой деньги снимаются со счета сразу. Если карта украдена, в случае, если клиент добросовестно и немедленно предупредил банк об утере карты, банк возвращает деньги по всем незаконным операциям, удержав при этом до 50 долларов (сумма ограничена законом). Если же трансакция законная, но, например, продавец не поставил товар или поставил непригодный, в случае прочего несогласия, как я это понимаю, возможности возврата денег есть, но, как я понимаю, они ограниченны. Здесь у меня мало опыта: я не платил дебетовыми картами в сомнительных местах.

Если украдена кредитная карта, то владелец карты ответственности не несет (опять же при условии добросовестного сотрудничества с банком). На самом деле, кредитный банк попросту автоматически забирает деньги у незадачливого продавца, принявшего краденую карту (если он, конечно, не испарился). В случае же спора о платеже — продавец обманул, или не поставил товар, или товар поставлен негодный, не тот, что был заказан, и в прочих подобных случаях — кредитный банк открывает «спорный платеж». По закону, заявление о споре должно быть сделано в течение времени, данного на погашение кредита, и платеж банку в погашение кредита означает согласие с операциями, перечисленными в месячном счете. Это минимум, установленный законом; хорошие кредитные компании предоставляют бо́льшие возможности при спорах: в частности, спор может быть открыт и после оплаты ежемесячного счета. Опять же по закону, клиент кредитной карты не выплачивает спорную сумму до окончательного решения банка по спорному платежу.

Таким образом, кредитная карта предоставляет бо́льшую защиту от недобросовестного продавца, чем дебетовая. Однако, наличные деньги с нее брать в кредит не рекомендуется: это дорого. Кроме того, кредит тоже дорог сам по себе, и люди, у которых нет финансовых проблем, выплачивают кредит ежемесячно полностью, чтобы не платить никаких процентов и комиссий.

Здесь я могу рассказать о случае «спора» (в смысле, описанном выше) по поводу покупки, за которую я заплатил этой картой. Я сначала купил по почте, а потом вернул какую-то часть к компьютеру; вернул я ее, потому что она у меня не заработала, а продавец по правилам принимал их назад (в Калифорнии есть и законные обязательства продавца по приему товара назад в таких случаях). По-всей видимости, тогда случилась просто техническая неувязка у продавца; никакой злонамеренности я тут не вижу, но, тем не менее, денежки мои не возвращались очень долго. Деталь я отправил почтовым сервисом, предоставляющим уведомление об отправке — это важное требование. Потом я чуть ли не полтора месяца высылал напоминания вернуть мне деньги — а бухгалтерия продавца сначала обещала немедленно вернуть, а потом вдруг вообще перестала отвечать на мои письма. Тогда я позвонил в кредитную компанию и объяснил, что произошло. Там меня спросили только одно: есть ли у меня подтверждение отправки товара. На этом спор для меня закончился: карточка вернула деньги, а что там дальше произошло, не вем. Обычно продавец в спор не вступает, если покупатель хоть немного прав: карточки выкручивают продавцам руки довольно крепко. Если бы продавец возразил, тогда уже от меня потребовали бы бумаги, подтверждающие всю тягомотину: заказ, подтверждение отправки, переписку и т. д. Но этого не случилось.

Так гладко, однако, споры проходят не всегда. В моем примере карточка была респектабельной компании, всяко доброй к клиентам и суровой к продавцам. Другая карточка меня в ином случае просто отправила бабочек ловить, причем незаконно (услуга не была оказана, а позвонил я в тот же день!), да еще довольно грубо — чуть больше 100 долларов я тогда потерял. Из-за такой суммы в суд не пойдешь, и, в общем, драться тут можно только себе в убыток. Это обратная сторона, компенсация суровости закона его возможным неисполнением. Я просто перестал тогда пользоваться этой компанией, но это, рассуждая разумно, был предел того, как я мог наказать ее для себя не в убыток. А обычный банк с «Визой»/«Мастеркардом» всегда постарается найти законную зацепку, чтобы спор не открывать, хотя такой случай, когда тебе просто грубо отказывают, а на начальника смены переключать отказываются, конечно, редкость. За годы проб и ошибок находишь приличных эмитентов, и потом стараешься их держаться, но мелкие неприятности не исключены даже в строгой к продавцам и банкам Калифорнии.

Если я о чем-то недорассказал — спрашивайте. А мне интересно, каковы здесь принципиальные различия с российской системой пластиковых расчетов?

Tags:

Comments

( 39 comments — Leave a comment )
v_pychick
Aug. 3rd, 2011 11:32 am (UTC)
разницы практически никакой, да оно и понятно, российский пластик также работает в рамках правил визы и мастеркарда.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 01:06 pm (UTC)
А почему тогда рассказывают истории про то, как люди попадают, отдав мошенникам номера карточек? Ведь они, казалось бы, не должны отвечать за эти операции? Или это все сказки?
v_pychick
Aug. 3rd, 2011 01:10 pm (UTC)
трудно сказать. А где первоисточник про попадалово?
не оспорить транзакцию с вводом пинкода, это да.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 01:19 pm (UTC)
Ох, миллион «источников». Ну, вот, например: http://exler.livejournal.com/1838373.html?thread=77855269#t77855269

Так уводят и пин-код, куда ж денешься. У нас с этим все четко - 50 долларов, на остальные не виноват, что такой дурак. У меня сотрудника так развели — позвонили, сказали, что из банка, ну и так далее. Причем, вроде умный человек, и потом понял, что так не бывает, но, пока с мошенником говорил, никаких сомнений не было. И номер карточки, и код сказал. Деньги увели через 10 минут.
v_pychick
Aug. 3rd, 2011 01:26 pm (UTC)
странно. Что мешает тогда человеку самому снять деньги в банкомате по пинкоду и потом сказать ах верните мне все кроме 50 баксов, это не я снимал?
_winnie
Aug. 3rd, 2011 02:08 pm (UTC)
Совесть и боязнь расследования. Мне уехавший коллега рассказывал, что в америке соображение "но вот здесь же дырка в безопасности" перекрывается соображением "но ведь её использование - это преступление и вообще нехорошо".

Например, некоторые "банкоматы" принимают деньги в конвертах, и ты сам вводишь какую сумму ты положил. Если ошибся - то тебе потом придёт бумажка "вы ошиблись, доложите". Если положил нарезанную бумагу и ввел 1000$ - то к тебе придёт ФБР.
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 02:24 pm (UTC)
А ещё все говорят такую штуку. Честность в америке, конечно же, главное. Но есть ещё такая мелочь, как всеобщее стукачество всех на всех. На работе не успеешь отвернуться, к начальнику уже сбежится толпа докладывать какой ты враг народа. Соседи добрые христиане... Да зачастую и все знакомые друзья не применут в случае чего доложить куда надо.
lorgner
Aug. 3rd, 2011 06:27 pm (UTC)
В России в сити тоже были деньги в конвертах. Впрочем, зачисляли их только на следующий день, когда деньги уже посчитаны.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 02:31 pm (UTC)
В принципе, ничего не мешает — может быть, кроме перспективы отсидки. При такой злонамеренности условным сроком не отделаться. Если карточку использовали в том же городе, где живет ее хозяин, банк будет сильне сопротивляться, компенсация ведь не автоматически происходит — с ними придется ругаться. Но, если подкрепить информацию свидетельствами, они уступают.
pascendi
Aug. 3rd, 2011 02:46 pm (UTC)
Замечу в скобках, что от этого страдают в основном американцы :-)

Если Вас действительно интересует, как работают карты в России, загляните на http://dom.bankir.ru и почитайте раздел про карточки. Там много интересного -- и в том числе про фрод.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 03:05 pm (UTC)
Впечатляет, однако. Безнадега полная.
komar28
Aug. 3rd, 2011 12:41 pm (UTC)
И разниц у нас нет. Дебитная карта у нас (и в главной части ЕС) называется Maestro. Теоретическо можно платить этим картом везде. Но это не работает так. Моей австрийской карточ можно платить только в Австрии. Карта работала в Германии, но не везде. В Англии она не работает, хотя должна бы была.
fat_crocodile
Aug. 3rd, 2011 01:08 pm (UTC)
Вроде не так. Дебетная карта это просто дебетная карта. Она бывает и виза и мастеркард. У меня есть виза, от райффайзен-банка, мне туда зарплату начисляли.
А Маестро это недокарта, которой нельзя платить в интернете, у неё нет CVV2-кода. Только в банкоматах, на кассах и т.п., т.е. только предъявляя карту.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 01:14 pm (UTC)
Это перпендикулярно. Раньше у нас тоже давали отдельную карточку для работы со счетом (ATM card), с которой можно было взять деньги в банкомате или заплатить ей практически в любом магазине, только лично (и надо PIN-код вводить). Потом банки стали давать вместо этой карты комбинированную, которая в и банкомате работает, а платить ей можно и так, и эдак (кассиру надо сказать, debit или credit). Но фишка в том, что, даже если сказать credit (или если в Интернете покупать), то, хоть продавец и не отличит эту карту от кредитной, и платеж проходит через систему Visa, но для банка она все равно дебетовая, со всеми вытекающими правилами, например, ответственность в 50 долларов, если деньги увели.
komar28
Aug. 3rd, 2011 01:24 pm (UTC)
В Англии у меня была "правильная" дебетная карточка, когда я жила там. Account у меня тоже был английский.

С Maestro можно платить например в amazon.de, Но только если account в Австрии или Германии.

Для интернета я вообще только использую mastercard.
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 01:15 pm (UTC)
У меня оффтоп. Может кто знает. На днях письмо по емэйлу прислали. Вы, говорят, являетесь счастливым обладателем гринкарты, теперь вас в америке все ждут не дождутся, преобщить вас ко всем благам демократии, все дала. Денег просят. По инетам немного поискал, вроде так всё и устроено - надо 800 доларов отправить вестерн-юнионом в американское посольство куда-то. До этого, пишут, хрен чо узнаешь - никаких подтверждений ничего никто не даст, никуда не позвонишь, никаких списков нигде... Какая-то неприятная хрень, вообще неразоблачается мошеничество. И вот может скажет кто. Это реально вот так вот всё там отвратительно устроено - ничо не узнать, пока не отправишь бабки, без никаких гарантий вообще что ты не лох, или там можно что-то где-то узнать? И вот ещё вопрос. Там надо всё сразу делать? Или например, если кто-то выигрывает гринкарту, то может на неё забить, пока у него дел невпроворот, а через годик вспомнить, заняться этим вопросом?
fregimus
Aug. 3rd, 2011 01:22 pm (UTC)
Разводка. Выигранная в лотерее ГК бесплатна — раз. Любое сочетание вестерн юниона и емейла — 100% признак разводки — два.

Если выигрываешь гринкарту, присылают бумажное письмо по почте с подробными инструкциями.
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 02:06 pm (UTC)
Вроде, я тогда полистал немного по поиску, все говорят, что если выигрываешь, где-то 800 долларов надо оплатить. Странно как-то, если всё бесплатно, откуда столько народу на спецфорумах обсуждают, что сперва требуется оплатить. Это, получается, все они жертвы мошенников - платят и продолжают верить и обсуждать.

А вот участие бесплатное, это да. Я даже тогда, когда звонили, распрашивал, что если платить не буду, буду ли участвовать. Да, говорит, будете, но если заплатите, всё будет у вас на 100%.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 01:22 pm (UTC)
А Вы в лотерею-то записывались играть?
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 01:31 pm (UTC)
Конечно. Но, хотя, тоже не факт. Через какой-то сайт записывался. Звонила там девушка, пересиливая индийский акцент, рассказывала "ван хандрид пёрсент! а ю андестенд?! ван! хандред! пёрсент!". "Е ай андестенд. Бат ай вил нот ту пэй". Спамили сперва немного, потом уже год, наверно, про них не было слышно. А теперь вот такой новый фокус. Там оформленно всё красиво, инструкции все, всё как бы всерьёз. Хотя вот про вестерн-энион кусочек вклинили какой-то несуразный с рассказом какая это замечательная демократическая надёжная американская система переводов.
fregimus
Aug. 3rd, 2011 02:35 pm (UTC)
И запись, и проверка результата здесь и только здесь: http://www.dvlottery.state.gov/

Все предложения заплатить за повышение вероятности выигрыша — мошенничество.
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 01:23 pm (UTC)
А! Не, пару дней прошло, но чото забыл уже. Там же просто на обычную почту должны прислать, там какой-то спецкод, через который всё и выясняется. Всё, отменяется вопрос. Почта у меня щас сменилась, если на старую чо пришлют, наверняка будет благополучно отправлено в мусорку. Никак чото не складывается с гринкартой, как ни крути.
cobetbi
Aug. 3rd, 2011 02:38 pm (UTC)
А вообще - хрень все эти карточки, с кучей неудобств. Расплачиваюсь всегда только наличными, тоскаю всегда их с собой. Недавно вообще неприятно было. Пьяный немного был, решил получить в незнакомом банкомате деньги. И чото както неудачно карточка вылезла, я её обратно, она не туда не сюда, потом залезла внутрь и надпись вылезла "карточка изъята, обратитесь в банк". Как дурак ушёл без денег и без карточки.

А вот интернет-деньги разные - это удобная штука. Можно с телефона за кучу всего платить, ну или на ту же карточку переводить.
and2u
Aug. 4th, 2011 11:45 am (UTC)
Практически то же самое, кроме возвратов: при утере карточки блокируют в процессинге, по дебетовой деньги списанные до обращения (блокировки) не возвращают, по кредитовой - в общем тоже (надо доказывать, что это не ты потратил); возвраты оформить крайне геморройно - проще с продавцом договориться.
fregimus
Aug. 4th, 2011 05:12 pm (UTC)
Возвраты и у нас, естественно, делаются через продавца; disputed charge — это экстраординарный процесс, все-таки. Насчет остального я уже понял.

А… как Вы думаете, почему у вас пользуются карточками? Я бы карточку с такими условиями, во-первых, из сейфа не вынимал, и, во-вторых, продавцам бы не показывал. У меня номер кредитки крали очень много раз — через покупки в интернете. Все-таки у мелких продавцов security ниже плинтуса, да и из нормальных тоже, бывало, приходили сообщения о том, что база с карточками украдена — там воруют реже, но миллионами штук сразу.
3bl
Aug. 4th, 2011 02:39 pm (UTC)
В России все примерно так же. (Ведь принципы работы и правила международных банковских систем одинаковы в разных странах?).
За исключением вот этого: "в крупных магазинах обычно можно прямо на кассе взять дополнительно небольшую сумму наличными". В РФ такое не практикуется.
Есть еще всякая специфика, но не уверен в ее локальности. Например, при оплате кредитной картой банк вправе в одностороннем порядке (и без уведомления владельца счета) отказать в транзакции по одному ему ведомым причинам (по каким-то критериям не понравился получатель платежа). Иногда из-за этого выходят не очень приятные ситуации. Например, банк отказался перевести смешную сумму в 1 доллар за использование мною какой-то мелкой программулины для iPhone (законно купленной в AppStore). А я уведомлен об этом не был. Узнал, только когда меня через несколько месяцев записали в стан злостных неплательщиков, а мой аккаунт был заблокирован вообще (это несмотря на десятки других своевременно оплаченных покупок и до, и после этой злосчастной 1-долларовой). Никакие разговоры-переговоры с банком не привели к разрешению проблем (отказывались мотивировать неоплату, ссылаясь на какие-то свои внутренние регламенты безопасности, не могли внятно ответить какова процедура извещения клиента о том, что его платеж переведен не будет). Вот так из-за 1 доллара теряется репутация платежеспособного клиента. Не знаю, как с этим в США и в Европе, но мне почему-то показалось, что это именно российская специфика.
Что касается ужастиков, которые периодически всплывают в СМИ (в т.ч. и в интернет-), то, мне кажется, стоит делить это как минимум на два. Все от безграмотности широких масс и желания нечистых на руку на этой безграмотности наживиться. Соблюдение элементарных правил "финансовой гигиены" избавляет от проблем практически всегда.
- Банк должен быть известным и благонадежным (рейтинг банков существует).
- Раздавать налево-направо свои данные и тем более пин-коды нельзя ни под каким предлогом.
- Своевременно пополнять кредитные счета и не тратить денег больше, чем можешь себе позволить.
- Не пользоваться сомнительными банкоматами и по возможности не выпускать карту за пределы прямой видимости.
Вот и все составляющие беспроблемного существования с платежными картами в РФ (как и везде, мне кажется).
3bl
Aug. 4th, 2011 02:48 pm (UTC)
Вот еще про возвраты забыл, но выше все верно написали. Тут с этим сложнее (так же как и с возвратами товаров, аналоги lemon law у нас есть лишь в теории, на практике нормально не работают). Главное правило - побыстрее сообщить об утере карты, чтобы заблокировали.
Возвратов по дебетовой не бывает, по кредитной только после подтверждения с вашей стороны, что платеж не ваш, а совершен каким-то незаконным способом. Решается это довольно просто, стоит оформить уведомления о списании средств по sms (почти все банки такую услугу предоставляют). И если вдруг вам приходит сообщение о списании средств, которых вы не тратили - тут же звонок в банк. Если сделать это оперативно, то платеж возвращают, карту вам обменивают на новую.
fregimus
Aug. 4th, 2011 05:24 pm (UTC)
> - Раздавать налево-направо свои данные… нельзя ни под каким предлогом.
> …по возможности не выпускать карту за пределы прямой видимости.
> Вот и все составляющие беспроблемного существования с платежными картами в РФ (как и везде, мне кажется).

Это условия, исключающие коммерцию по почте и через интернет. У нас так совершается половина покупок. Значит — без этого экономика не будет крутиться так же быстро, значит, страна будет беднее. Именно для этого у нас существую законы, лимитирующие ответственность. Это разумно — воровать деньги будут, а за уворованное отвечают банки: они большие, у них денег много. Если у тебя банк, закладывай процент на это дело в цену операций заранее. Или бери больше с продавца, или просто радуйся, что благодаря тому, что есть карточки, твой оборот выше. Но самое главное — кредитчик твой, которому ты дал карточку, скорее в долги залезет, если перед ним целый интернет красивых товаров: ведь цель кредитной карточки загнать клиента в долги, процент по ним ого какой!

А навесить всех собак на клиента-частника — убить все это.
3bl
Aug. 4th, 2011 07:08 pm (UTC)
В целом согласен, особенно с последнй фразой. Но есть 2 момента, которые хотелось бы выделить:
1. Для онлайн операций можно (да и нужно) выпускать и использовать специальные карты (можно виртуальные, по сути это такой субсчет без производства физического носителя - собственно пластиковой карты), с произвольно установленным (выбранным вами) лимитом транзакции. Достаточно установить лимит в 100-200 долл., чтобы быть спокойным, что даже если их и уведут - без штанов не останешься. А крупные покупки делать только в приличных магазинах (можно онлайн-) с хорошей репутацией. Там все операции проводятся по протоколу SSL, а это практически гарантия конфиденциальности. В РФ, мне кажется, это очень распространено (я имею ввиду использование виртуальных карт для онлайн-покупок). По крайней мере все мои знакомые делают так. И экономике в целом это не вредит, покупки совершаются "на раз".
Другое дело основная масса населения. Пожилые люди еще не привыкли к картам и вместо того, чтобы спокойно расплачиваться ими в магазинах на кассе, сначала толпятся очередью в единственный банкомат, снимают там наличные и тут же ими расплачиваются в магазине. Такая практика повсеместно, должно смениться одно-два поколения, чтобы использование безналичного кошелька стало обыденным делом.
2. Про банковскую систему США в целом и ее влияние на экономику страны (и мира) не хочется серьезно дискутировать - это очень обширная тема (а я в ней, увы, не спец). Но есть ощущение, что это не такое уж хорошее дело. И не так уж здорово у вас там всё устроено. Выращен монстр (банковская система), справиться с которым в нужный момент уже не представляется возможным. Он контролируем (как и любая мегасистема) лишь отчасти, а выходя из под контроля способен наделать много бед. Так вот основной принцип этого монстра - как раз то, что вы назвали "экономика будет крутиться быстро". Так что отсталость и замшелость в банковских делах - может еще и не так уж плохо...
fregimus
Aug. 5th, 2011 02:58 am (UTC)
1 — пытались ввести как доп. услугу. «Дискавер» через веб-сайт, а «Амекс» с помощью USB-терминальчиков, куда надо было втыкать карту живьем. Не прижилось, клиент не хочет.

Очень много покупок делается импульсивно. А сходить на сайт карты, сгенерировать номер, а потом не забыть вернуться на сайт магазина — слишком сложно. Средняя глубина стека у народонаселения 1,042, знаете ли. Может, в России это не так — я слышал, она населена одними гениями — но у нас не получилось. Скорее всего, и в России, если, как Вы говорите, большинство покупок делается так — значит, просто всего покупок делается очень мало. Цифры, думаю, Вы можете найти, но я даже не глядя в цифры рискну предположить, что так.

SSL и репутация ни при чем. Воруют не «жучком» на раутере, само собой, а из базы данных. Чем больше магазин — тем более притягательная он мишень для кражи, так что репутация не поможет. Либо взломают, либо свои продадут, либо, как Кевин Митник делал, разведут порядочных сотрудников так, что те и не заметят, что слили информацию.

2 — я видел много людей, которые знают, как надо переделать мир. Я к их числу не отношусь. Я их боюсь, если честно. Но этот вопрос лучше с ними обсуждать.
malaya_zemlya
Aug. 5th, 2011 03:06 am (UTC)
Хороший обзор. Несколько моментов по мелочи:

:Здесь есть исключение: если вы берете с кредитной карты «взаймы» наличными деньгами в банкомате, то проценты на эту трансакцию начинают капать немедленно, и эти проценты выше, чем на покупки.
Здесь есть еще и возможное кидалово - некоторые хитрые банки начинают начислять проценты не на транзакцию (cash advance), а на весь баланс. Мило так.

:Здесь у меня мало опыта: я не платил дебетовыми картами в сомнительных местах.

:Таким образом, кредитная карта предоставляет бо́льшую защиту от недобросовестного продавца, чем дебетовая
Защита в реале одинаковая - если при платеже дебетной картой не был использован PIN. Те же процедуры с chargeback-ом, спорами итп. Обусловлено это тем, что деньги проходят через ту же самую систему Visa/mastercard, а там правила устроены так, что продавец во всем виноват и за все платит.
При использовании PIN шансы вернуть деньги меньше (хотя сейчас, с распространением скимеров ситуация могла и поменяться)

fregimus
Aug. 7th, 2011 03:25 am (UTC)
Спасибо.
zhengxi
Aug. 6th, 2011 10:39 pm (UTC)
а cashback в америке есть?
это когда часть комисии, которую платит продавец через месяц отдают покупателю, стимулируя его пользоваться карточками.
в россии есть, 1-5% от суммы платежа, в зависимости от категории продавца (максимальный процент - 5 для ресторанов, такие вот античаевые).
fregimus
Aug. 7th, 2011 03:24 am (UTC)
Есть, и не только cash. На хороших карточках всегда какое-нубудь приятство делается, чтобы привлечь к ним. Например, карта для летунов, где набранные points можно обменять в тройном размере на frequent flier points в авиакомпании. Видел карту, где cashbak доходит до 6%, но с годовым платежом в $75.

Но на обычной визе или мастеркарте такого, насколько знаю, почти не бывает. Они все одинаковые.
feodororg
Aug. 7th, 2011 07:49 pm (UTC)
Расскажите, пожалуйста, как у вас проходит процесс оплаты в реальных магазинах?

У нас тут очень любят требовать удостоверение личности (даже не глядя на карту - дебетная она, кредитная, с чипом или без). Особенно одарённые при этом не соглашаются ни на что, кроме паспорта. Хотя по законам и правовым нормам - имеют право потребовать удостоверение личности только если подпись вызывает подозрения.

А ещё интересно, как происходит оплата в кафе. Я вот раньше не особо задумывался, но у нас во всех кафе карту просто уносят со счётом, а потом возвращают. За это время можно переписать все данные и купить что-нибудь через интернет спокойно.
fregimus
Aug. 7th, 2011 11:06 pm (UTC)
Раньше не требовали. Где-то в середине 2000-х спрашивали почти всегда. Сейчас опять перестали.

В ресторане точно также — уносят, потом приносят слип, который надо подписать. Списать могут — вопрос репутации продавца. Да это, в общем-то, не вопрос, украдут данные карты ли нет — вопрос, когда. Без ограничения ответственности покупателя система работать просто неспособна.
feodororg
Aug. 8th, 2011 10:32 pm (UTC)
Ну на нормы ограничения ответсвенности я повлиять не в силах, а с необоснованными требованиями предъявления пастпорта пытаюсь бороться доступными рядовому гражданину методами.

Спасибо большое за Ваш пост, он многое для меня прояснил. А то обычно неосознанно судишь по заграничной практике по фильмам и сериалам - не самый лучший источник.
fregimus
Aug. 7th, 2011 11:08 pm (UTC)
Я слышал о каком-то скандале, где продавец в магазине, кроме прочего неприятного, еще изымал карту. Это ведь необычно, нонсенс, или так бывает, у них есть такое право? Здесь нет.
feodororg
Aug. 8th, 2011 10:41 pm (UTC)
У меня дебетовая карта, чтобы не впадать в искушение потратить больше денег, чем есть. Поэтому меня лично это никак не задевало - бывало платежи не проходили из-за недостаточного баланса. Просто отменяю покупку или палчу наличными - на карту никто не покушается. Мне это кажется какой-то страшилкой как раз-таки из зарубежных фильмов, где карточки ножницами разрезают.

Про тот (думаю) конфликт я тоже читал, там карту размагнитили вместе с покупками, а потом стали отбирать. И ведь тут дело не в том, есть ли у них право, а в том, сможешь ли ты доказать, вот прямо стоя у кассы с покупками, с детьми или спеша на работу, уставший или голодный, что прав ты, а не они. Мало кто идёт до конца, поэтому общая практика меняется медленно и неохотно.
( 39 comments — Leave a comment )